운전자금 빼고 창업하면 개점 다음 달 생기는 일

창업비용 견적서를 받으면 가맹비, 교육비, 인테리어, 장비, 보증금 같은 항목이 적혀 있다. 이 합계를 창업자금으로 잡는 경우가 많다. 문제는 그 금액이 문을 여는 날까지의 비용이라는 점이다.

견적서는 개점일에서 끝난다

가맹사업법 시행령 [별표 1]은 정보공개서의 가맹점사업자 부담을 시점별로 나눠 적게 한다. 영업개시 이전의 부담, 영업 중의 부담, 계약 종료 후의 부담이다.

본사가 제시하는 창업비용은 대개 영업개시 이전 부담이다. 로열티, 광고·판촉비 분담, 교육비, 리뉴얼 비용처럼 영업 중에 계속 나가는 돈은 따로 적혀 있다. 여기에 임대료, 인건비, 재료비, 공과금은 매달 나간다. 개점 직후에는 이 비용을 버는 돈으로 다 감당하지 못할 수 있다.

운전자금은 이 기간을 버티는 돈이다. 창업자금 계획에서 이 항목이 빠지면 개점과 동시에 자금이 바닥난다. 인테리어가 예산을 넘기면 가장 먼저 줄어드는 것도 이 돈이다.

부족분은 새 빚으로 메운다

운전자금이 없으면 선택지가 좁다. 카드 결제일을 미루거나, 현금서비스를 쓰거나, 급하게 추가 대출을 알아본다. 대개 창업 전에 준비했을 때보다 조건이 나쁜 돈이다.

개점 직후 추가 대출이 어려운 이유

개점 직후는 대출 받기 좋은 시점이 아니다.

첫째, 이미 창업 자금으로 대출을 받은 상태다. 경남신용보증재단은 차입금 과다 등 채무 상황이 나쁜 기업은 보증이 어렵다고 답한다.

둘째, 연체가 한 번 생기면 문이 더 좁아진다. 신용보증재단중앙회는 금융회사 대출금을 빈번하게 연체하는 기업과 휴업 중인 기업을 보증 제한 대상으로 공개하고 있다. 자금이 말라 카드값이 밀리거나 잠시 문을 닫으면 그 자체가 제한 사유가 된다.

셋째, 영업 실적이 아직 쌓이지 않았다. 심사는 과세 자료나 거래 기록 같은 이미 있는 기록으로 판단한다. 개점 몇 달 만에 내밀 수 있는 자료는 많지 않다.

한도는 시설과 운전을 합쳐서 본다

세종신용보증재단은 보증 심사에서 운전자금과 시설자금을 합해 8억 원 이하로 운용한다고 안내한다. 두 자금이 하나의 한도 안에 들어간다는 뜻이다. 시설자금으로 한도를 먼저 채우면 운전자금을 받을 자리가 그만큼 줄어든다. 실제 개인 한도는 심사에서 정해지므로, 합산 구조만 기억해 두면 된다.

소상공인 정책자금도 자금 종류가 나뉜다. 중소벤처기업부의 2026년 소상공인 정책자금 융자사업 공고(제2025-656호)에는 경영안정 목적의 자금 등 여러 갈래가 있다. 자금별 대상과 한도, 금리는 공고 원문에서 확인해야 한다.

운전자금을 계획에 넣는 법

운전자금 규모는 매장마다 다르다. 정답 숫자는 없다. 대신 확인할 수 있는 숫자는 있다. 계약서와 정보공개서에 적힌 매달 나가는 고정비다. 임대료, 로열티, 광고비 분담, 인건비 계획을 한 달 단위로 적어 보면, 버는 돈이 없을 때 몇 달을 버틸 수 있는지가 보인다.

왜 자꾸 빠지는가

운전자금이 계획에서 빠지는 이유는 단순하다. 견적서에 없기 때문이다. 인테리어와 장비는 업체가 금액을 적어 주지만, 개점 후 몇 달 치 고정비는 창업자가 직접 계산해야 한다.

또 하나는 개점하면 바로 돈이 돌 것이라는 기대다. 본사 상담에서 들은 이야기나 다른 매장 사례를 그대로 내 매장에 대입하면 안 된다. 확인할 수 있는 것은 나갈 돈이고, 들어올 돈은 문을 열어 봐야 안다. 계획은 확인할 수 있는 쪽으로 세운다.

신청 전 확인할 것 4가지

· 정보공개서의 영업 중 부담 항목을 따로 뽑아 매달 나가는 돈을 적는다

· 창업자금 계획에 운전자금 항목을 별도 줄로 만든다

· 시설자금과 운전자금을 어느 자금에서 얼마씩 받을지 순서를 정한다

· 신청하려는 정책자금·보증상품이 운전자금 용도를 허용하는지 공고에서 확인한다

출처

· [국가법령정보센터 — 가맹사업법 시행령 [별표 1] 정보공개서의 기재사항](https://www.law.go.kr/flDownload.do?flSeq=110801783&flNm=%5B%EB%B3%84%ED%91%9C+1%5D+%EC%A0%95%EB%B3%B4%EA%B3%B5%EA%B0%9C%EC%84%9C%EC%9D%98+%EA%B8%B0%EC%9E%AC%EC%82%AC%ED%95%AD%28%EC%A0%9C4%EC%A1%B0%EC%A0%9C1%ED%95%AD+%EA%B4%80%EB%A0%A8%29)

· 세종신용보증재단 보증 절차

· 신용보증재단중앙회 비대면 보증 안내(보증 불가·제한 대상)

· 경남신용보증재단 자주하는 질문

· 중소벤처기업부 공고 제2025-656호 2026년 소상공인 정책자금 융자사업 공고