거치기간은 원금만 미룬다, 실제로 버티는 기간 계산법

개업 초기에 가장 궁금한 것은 "매출이 자리 잡을 때까지 얼마나 버틸 수 있나"다. 정책자금의 거치기간과 상환연장 제도가 그 질문에 답하는 장치다. 다만 둘 다 '갚지 않아도 되는 기간'은 아니다. 2026년 소상공인시장진흥공단(이하 소진공) 공고와 안내자료를 기준으로 정리했다.

거치기간은 원금만 미룬다

거치기간은 이자만 내고 원금은 갚지 않는 기간이다. 2026년 7월 4차 변경 공고 기준 주요 운전자금은 대출기간 5년 안에 거치기간 2년이 포함된다. 일반경영안정자금·청년고용연계자금·신용취약소상공인자금 등이 여기에 해당한다. 시설자금을 지원하는 성장기반자금은 시설자금 8년(거치기간 3년 포함) 구조다.

거치기간을 고르는 자금도 있다

혁신성장촉진자금 신청안내자료는 거치기간을 연 단위로 선택하게 한다.

· 운전자금(5년): 비거치, 1년, 2년 중 선택

· 시설자금(8년): 비거치, 1년, 2년, 3년 중 선택

거치를 길게 잡으면 초기 부담은 줄지만 남은 기간에 원금을 몰아서 갚는다.

거치 끝난 뒤가 실제 부담이다

2026년 4분기 일반경영안정자금 안내자료는 대출기간을 '5년(2년 거치 후 3년 분할상환)'으로 적는다. 상환방식은 대출금의 70%를 3개월마다 균등분할하고 30%를 만기에 일시상환하는 구조다. 거치가 끝나면 분기마다 원금이 나가고, 만기에는 목돈이 한 번 남는다. 직접대출은 거치 후 매월 원금균등분할상환이다.

소진공 정책자금은 중도상환 수수료가 없다고 누리집에 안내돼 있다. 여유가 생기면 거치기간 중에도 미리 갚을 수 있다. 가게를 닫는 경우도 알아 둔다. 자주하는 질문은 정상적으로 상환하고 있는 휴·폐업 소상공인에 대해서는 일시상환을 유보하고 있다고 안내한다.

상환연장은 최대 7년 추가, 금리는 가산

소진공은 2026년 7월부터 「정책자금 상환연장」을 상시 접수하고 있다(기금 소진 시 조기 마감).

· 대상: 소진공 직접대출을 정상 상환 중이거나 30일 이하 단기 연체 중인 차주로, 일시적 경영애로 소상공인 또는 임금근로자로 전환한 폐업 소상공인

· 경영애로 요건: 매출 감소, 다중채무, 중·저신용(NCB 839점 이하), 부실징후 중 1개 이상

· 기간: 신청 계좌 가중평균 잔여 상환기간에 최대 7년(84회) 추가

· 금리: 가중평균 적용금리에 정상상환 계좌는 0.2%p, 30일 이하 연체 계좌는 0.4%p 가산

폐업 후 임금근로자로 전환해 1년 이상 근속하면 0.5%p 금리감면이 적용된다. 대리대출은 이 제도 대상이 아니다.

상환연장은 '상환유예'가 아니다

· 안내문은 이 제도가 단순 '상환유예'가 아니라고 밝힌다. 기간이 늘어 총 이자액은 늘 수 있다.

· 거치기간 중인 계좌를 포함해 약정하면 다음 달부터 거치 없이 원리금 상환이 바로 시작된다. 거치 계좌 제외는 약정 전에만 가능하다.

· 부결되거나 약정 단계에서 취소되면 3개월간 다시 신청할 수 없다.

· 시설자금은 기간 연장만 되고 금리감면은 적용되지 않는다.

· 연체가 31일 이상이면 상환연장 지원이 안 된다고 자주하는 질문은 안내한다.

누리집에는 '직접대출 만기연장(상환유예)'과 '대리대출 만기연장' 신청 메뉴도 따로 있다. 두 메뉴의 대상과 조건은 이번에 확인하지 못했으니 신청 전 누리집 공지와 취급은행에서 확인해야 한다.

신청 전 확인할 것 5가지

· 내 자금의 대출기간과 거치기간, 거치 후 상환방식(매월 또는 3개월, 만기 일시상환분)을 약정서로 확인한다.

· 거치가 끝나는 달을 달력에 표시하고 그 시점의 월 상환액을 미리 계산해 둔다.

· 상환연장은 연체가 길어지기 전, 30일 이내에 검토한다.

· 거치기간 중인 계좌를 상환연장에 넣을지 약정 전에 결정한다.

· 가산금리와 조건은 바뀔 수 있으니 신청 전 해당 연도 공고와 누리집 공지사항에서 확인한다.

출처

· 중소벤처기업부 공고 제2026-478호 「2026년 소상공인 정책자금 융자사업 공고(4차 변경)」(2026.7.29.) — 소상공인정책자금 누리집 공지사항

· 소상공인정책자금 누리집 — 자주하는 질문과 답변(2026.9.21. 확인)