직접대출과 대리대출, 누가 심사하고 어떻게 갚나

정책자금 공고를 보면 자금 이름 옆에 '직접대출' 또는 '대리대출'이 붙어 있다. 같은 정책자금인데 누가 심사하고 누구에게 갚는지가 다르다. 2026년 소상공인시장진흥공단(이하 소진공) 공고와 누리집 안내를 기준으로 차이를 정리했다.

누가 심사하고 누가 관리하나

· 직접대출: 소진공이 신청·접수부터 심사평가, 대출 실행까지 한다. 상환과 관리도 소진공이 맡는다.

· 대리대출: 소진공은 지원대상 여부만 확인한다. 심사평가와 대출 실행은 보증기관과 은행이 하고, 상환·관리도 은행이 맡는다.

대리대출에서 소진공이 발급하는 '지원대상 확인서'는 대출 승인이 아니다. 누리집 사례에는 확인서를 받고 은행에 갔다가 거절된 경우가 나온다. 소진공은 소상공인 기준과 제한대상을 볼 뿐, 사업 지속성·재무상태 등 상환능력은 보증기관과 은행이 따로 판단한다.

2026년 주요 자금 11개의 방식

2026년 7월 4차 변경 공고 기준이다.

· 대리대출: 일반경영안정자금, 청년고용연계자금, 장애인기업지원자금, 대환대출, 소공인특화자금

· 직접대출: 신용취약소상공인자금, 재도전특별자금, 혁신성장촉진자금, 민간투자연계형매칭융자, 상생성장지원자금

· 조건부: 일시적경영애로자금은 대리대출이 원칙이다. 연매출 1억 4백만원 미만이면서 업력 7년 미만이면 직접대출로 지원한다.

대리대출은 만기에 30%가 남는다

소진공 누리집은 두 방식 모두 원금균등 방식이라고 안내한다. 세부 구조가 다르다.

· 직접대출: 거치기간이 끝나면 매월 원금을 균등하게 나눠 갚는다.

· 대리대출: 거치기간 후 대출금의 70%는 3개월마다 균등분할, 30%는 만기에 일시상환하는 것이 원칙이다.

대리대출은 만기에 목돈이 한 번 남는다. 이를 모르고 매 분기 상환액만 보고 계획을 세우면 만기에 자금이 막힌다.

걸리는 기간 — 직접 1~2개월, 대리 2~3개월

· 약정: 직접대출은 개인사업자 전자약정, 법인은 지역센터 대면약정이다. 대리대출은 취급은행에서 약정한다.

· 소요기간: 자주하는 질문에 안내된 평균은 직접대출 1~2개월, 대리대출 2~3개월이다. 접수 물량에 따라 달라진다.

· 접수 시기: 대출신청안내 화면 기준으로 직접대출은 매월 첫째 주, 대리대출은 매분기 첫째 주 접수를 개시한다. 정책과 예산에 따라 바뀔 수 있다.

취급은행 18곳, 신청은 대표자 본인

대리대출 취급은행은 4분기 일반경영안정자금 안내자료 기준 18곳이다. 자주하는 질문은 대리대출이 신청인이 고른 취급은행에서 진행되므로 은행별 유불리는 공단이 파악할 수 없다고 답한다. 신청 접수는 대표(이사)자 본인이 하는 것이 원칙이다. 직접대출 안내자료는 부득이한 경우 위임장 등을 갖춰 대리 제출할 수 있지만, 이후 대표자 본인 확인 절차가 필요하다고 적고 있다.

한도는 합쳐서 본다

소진공 정책자금 대출잔액은 방식과 무관하게 합산한다. 기업당 운전자금 5억원(시설자금 포함 10억원) 이내에서 운용하며, 신청안내자료는 이 잔액에 직접·대리대출을 모두 포함한다고 적고 있다.

상환연장은 직접대출만 대상이다

2026년 「정책자금 상환연장」은 소진공 직접대출을 상환 중인 차주가 대상이다. 대리대출은 누리집에 '대리대출 만기연장 신청' 메뉴가 따로 있다. 대상과 조건은 이번에 확인하지 못했으니 누리집 공지와 취급은행에서 확인해야 한다.

신청 전 확인할 것 5가지

· 원하는 자금이 직접대출인지 대리대출인지 공고의 자금별 표기에서 확인한다.

· 대리대출은 보증기관 심사를 거칠 수 있다는 점을 전제로 일정을 잡는다.

· 대리대출은 만기 일시상환분(30%)을 상환계획에 넣는다.

· 기존 소진공 대출잔액이 있다면 직접·대리 합산 한도를 먼저 계산해 본다.

· 금리와 한도는 신청 전 해당 연도 공고와 누리집 '정책자금 한눈에 보기'에서 확인한다.

출처

· 중소벤처기업부 공고 제2026-478호 「2026년 소상공인 정책자금 융자사업 공고(4차 변경)」(2026.7.29.) — 소상공인정책자금 누리집 공지사항

· 소상공인정책자금 누리집 — 자주하는 질문과 답변(2026.9.21. 확인)

· 소상공인정책자금 누리집 — 대출신청안내